Vollständiger Jahrestilgungsplan mit Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld — für Ihre gesamte Zinsbindungsperiode.
Geben Sie Ihr Darlehen ein — der vollständige Jahresplan wird automatisch berechnet.
💡 Profi-Tipp: Bereits eine Sondertilgung von 1–2% der Kreditsumme pro Jahr kann die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und erhebliche Zinskosten sparen. Prüfen Sie im Kreditvertrag, ob und in welcher Höhe kostenfreie Sondertilgungen vereinbart sind — viele Banken erlauben 5–10% der Restschuld jährlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Ein Tilgungsplan zeigt, wie sich jede Rate eines Annuitätendarlehens in Zins- und Tilgungsanteil aufteilt und wie die Restschuld über die Zeit sinkt. Die Berechnung erfolgt monatlich: Zinsen fallen jeweils auf die aktuelle Restschuld an, der Rest der konstanten Monatsrate reduziert die Restschuld (Tilgung). Weil die Restschuld mit jeder Zahlung kleiner wird, sinkt auch der monatliche Zinsanteil — der Tilgungsanteil wächst dadurch von Monat zu Monat, obwohl die Gesamtrate unverändert bleibt. Die Jahresübersicht oben fasst jeweils zwölf Monate zusammen, damit der langfristige Verlauf übersichtlich bleibt.
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung auf die Restschuld, zusätzlich zur normalen Monatsrate. Sie reduziert die Restschuld sofort, wodurch in den Folgemonaten weniger Zinsen anfallen und ein größerer Teil jeder künftigen Rate zur Tilgung genutzt wird. Ob und in welcher Höhe kostenfreie Sondertilgungen möglich sind, regelt der individuelle Kreditvertrag — das ist ein Verhandlungspunkt bei Vertragsabschluss, den dieser Rechner nicht automatisch modelliert.
Bei einem Darlehen von 300.000 €, 3,8 % Sollzins und 2,0 % anfänglicher Tilgung bleibt die Monatsrate über alle Zinsbindungslängen gleich (1.450,00 €) — die Restschuld am Ende unterscheidet sich jedoch erheblich, weil länger getilgt wird:
| Zinsbindung | Monatsrate | Restschuld am Ende | Gezahlte Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 1.450,00 € | 227.146 € | 101.146 € |
| 15 Jahre | 1.450,00 € | 178.946 € | 139.946 € |
| 20 Jahre | 1.450,00 € | 120.677 € | 168.677 € |
Eigene Berechnung mit der Rechenlogik dieses Rechners. Je länger die Zinsbindung, desto niedriger die Restschuld am Ende, aber desto höher die insgesamt gezahlten Zinsen über den betrachteten Zeitraum.
Der Plan geht von einem konstanten Sollzins über die gesamte Zinsbindung und regelmäßigen, vollständigen Zahlungen ohne Ratenpausen aus. Sondertilgungen, Zinsanpassungen bei variablen Darlehen und individuelle Vertragskonditionen sind nicht abgebildet. Für eine verbindliche Planung sollte der von Ihrer Bank ausgestellte Tilgungsplan herangezogen werden.
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung bleibt am Ende der Zinsbindungsperiode in aller Regel eine Restschuld übrig, die über eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert werden muss — genau das bildet der Tilgungsplan oben ab. Beim sogenannten Volltilgerdarlehen wird die Tilgungsrate dagegen von vornherein so hoch angesetzt, dass das Darlehen exakt am Ende der vereinbarten Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist und keine Restschuld verbleibt. Das bedeutet planbar höhere Monatsraten, aber vollständige Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit — ohne das Risiko einer teureren Anschlussfinanzierung, falls die Zinsen bis dahin gestiegen sind. Ob sich ein Volltilgerdarlehen lohnt, hängt vom verfügbaren monatlichen Budget und der persönlichen Risikoneigung ab; nicht jede Bank bietet diese Variante an.
Weil bei einem Annuitätendarlehen die Monatsrate konstant bleibt, verändert sich das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil deutlich über die Zeit: In den ersten Jahren macht der Zinsanteil den größten Teil der Rate aus, während der Tilgungsanteil vergleichsweise klein ist. Mit sinkender Restschuld kehrt sich dieses Verhältnis um — gegen Ende der Zinsbindung fließt der überwiegende Teil jeder Rate in die Tilgung. Dieser Effekt erklärt, warum die Restschuld in den ersten Jahren eines Darlehens deutlich langsamer sinkt, als viele Kreditnehmer erwarten, und warum eine Sondertilgung in einem frühen Darlehensjahr über die Gesamtlaufzeit betrachtet mehr Zinsen spart als dieselbe Sondertilgung kurz vor Ablauf der Zinsbindung.
Die monatliche Berechnung ist die eigentliche Rechengrundlage. Die Jahresübersicht fasst zwölf Monate zusammen und macht den langfristigen Verlauf übersichtlicher.
Sie senkt die Restschuld außerplanmäßig, wodurch künftig weniger Zinsen anfallen und die Restschuld schneller sinkt. Die genauen Konditionen regelt Ihr Kreditvertrag.
Sie muss über eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert werden. Nutzen Sie dafür unseren Refinanzierungsrechner.
Beim Annuitätendarlehen bleibt am Ende der Zinsbindung meist eine Restschuld übrig, die weiterfinanziert werden muss. Beim Volltilgerdarlehen ist die Tilgungsrate so hoch gewählt, dass das Darlehen exakt am Laufzeitende vollständig zurückgezahlt ist — bei entsprechend höherer Monatsrate.